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破解消費痛點 互聯網保險探索“公益+商業”模式

2019-11-19 14:00  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:譚笑

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  中國消費者報報道(記者 譚笑)從網上直接下單買保險,正成為新生代消費者的常規動作,大量的網絡原住民開始轉化為互聯網新保民。線上買保險真的比傳統線下保險更便捷便宜嗎?消費者該如何擦亮眼睛,規避潛在的風險?新近涌現出的公益性個人大病求助平臺以及互助平臺,能和互聯網商業保險一起為普通消費者構建專業且完整的家庭保障體系嗎?近日,記者對此進行了調查。

  線上買保險看清條款

  《2018年互聯網保險年度報告》顯示,互聯網保民數量約在2.22億人左右,互聯網保單量5年飆增18倍,有27.7%的網民在互聯網上購買過保險,75.2%的網民接受互聯網購險?;チO趙誥?年的高速增長后,仍然具有較大的發展潛力,線上購買保險也逐漸成為一件很普通的事情。

  記者登錄互聯網保險定制平臺悟空保的官網,“讓保險不再買錯、買貴”的字眼映入眼簾。一款主推的產品“紫霞保女性重大疾病保險”很是醒目,標注能保障150種疾病7種女性特定疾病,價格316元/年起。記者點擊進去后進入信息披露頁面,并提示消費者用微信掃一掃進行投保。記者再登錄另一家互聯網保險平臺慧擇官網,頁面則出現“2.0健康保重疾險”產品,下面有需消費者填寫信息的保費測算項及產品特點、投保案例演示等。

  “互聯網保險要產品極簡,就是把和保障本質無關的分紅、返本、理財等責任全部砍掉,讓消費者看明白,不被銷售誤導。另外,互聯網保險會比傳統保險的銷售價格低,因為省掉了大量的渠道中間成本,價格自然就降下來了。”悟空保集團創始人兼CEO陳志華分析互聯網保險產品應遵循的特點,指出傳統保險頑疾所在,“傳統保險產品往往設計得很復雜,普通消費者很難看明白,這在一定程度上是為了弱化消費者對價格的敏感性,掩飾背后高昂的傭金和渠道費用。”

  另外,互聯網保險清晰、透明的理賠承諾也給不少消費者吃下“定心丸”。如泰康在線推出的“泰愛保百萬醫療險”關于理賠作出的承諾是,接到報案后,1個工作日內受理,受理后最快3個工作日完成賠付,1000元以下的小額案件結案實時到賬。

  然而,互聯網保險購買并非沒有風險隱患。消費者如何能在購買過程具備一雙火眼金睛,如何識別陷阱?陳志華建議:“消費者在選擇保險產品時,要選擇正規的平臺,如正規保險公司的官網或是持有經營保險經紀業務許可證的平臺機構。另外,注意條款內的陷阱,認真閱讀購買產品的保障范圍、保額和保費等核心內容,要是有不明白的地方,可以進行客服咨詢,核實保險條款內容,這是保障自己權益的關鍵。”

  “自助+他助”模式正形成

  《2018全球癌癥統計數據》顯示,2018年,我國新發癌癥病例數380.4萬例,死亡病例229.6萬例。每年我國會產生大量的“因病致窮”“因病返窮”家庭。如何幫助大量的中低收入家庭化解大病風險?近年來,以水滴籌、輕松籌、悟空籌、愛心籌為代表的大病籌款平臺,成為很多大病患者籌款的互聯網平臺。

  在陳志華看來,中國多數家庭對抗風險的能力較差,尤其是生活在三四線城市的中低收入人群,他們需要一套從“自助”到“他助”的完整保障體系。悟空保集團今年6月推出的新業務“悟空互助社”和“悟空籌”,加上之前的“悟空保”商業保險,或將為中低收入家庭構建專業且完整的保障體系。

  無獨有偶,水滴公司的兩個業務板塊也分為包含水滴互助、水滴保險商城的商業保險保障板塊,和涵蓋水滴籌、水滴公益為主的企業社會責任板塊,兩個板塊通過事前保障與事后救助兩個領域,共同為用戶提供高效的醫療資金解決方案。

  然而,個人大病求助平臺也常常因為籌款用戶資料審核不嚴、隨意更改籌款額、未按承諾使用善款、多平臺重復籌款等現象被公眾詬病。面對行業亂象,水滴公司創始人沈鵬曾在接受媒體采訪時表示,水滴籌現在已經實現了在提交資料、生成存款頁面、籌款中、提款、提款后的全鏈條風控,用戶即使通過審核后,界面依然有社交證實和社交舉報的板塊。

  陳志華表示,悟空籌同樣有嚴格的審核流程,對于真實需要幫助的人群,悟空籌可以在極短的時間內,以較低的成本讓籌集到的錢到賬。而對于過度“賣慘”或根本不慘的人群,悟空籌有嚴格的流程把關審核。

  據了解,近日,悟空籌聯合58同鎮,號召全國鄉鎮的17300個58同鎮站長共同參與為全國的鄉鎮百姓提供大病籌款的便利服務,對真正需要救助的人做到精準幫扶。“悟空籌不收取患者任何手續費用,還特別推出了3次提款服務。從今年9月初至今,共計幫助282個家庭,得到1.3萬余次愛心籌款及1.4萬多次愛心轉發。”陳志華介紹說。

  陳志華告訴記者,保險是通過商業保險體系給用戶的保障,互助是通過契約互幫互助精神產生的保障,眾籌是通過社會公益和社交關系對保障的補充。三者共同形成符合中國國情的保障體系閉環,解決因病致貧和低收入人群的醫療保障問題。

  “大家應正確認識網絡互助之于家庭保障的意義,理解網絡眾籌的不同模式。”原保監會副主席魏迎寧曾在今年6月出席會議時談到運用保險科技,健全保障體系的話題。他認為,保險行業應以提高效率、降低成本、優化服務、產品創新為目的,提高保險的普惠性。保險行業需深度應用科技,達到銷售、產品、服務、商業模式的全方位的創新,構建完善的社會保障體系。

責任編輯:游婕

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